金融产品网销新规将出，贷款理财支付全覆盖

**《金融产品网络营销管理办法》有望发布，全面规范贷款、理财、支付等领域**

近年来，随着数字经济的蓬勃发展，金融产品网络营销活动日益频繁，但随之而来的乱象也层出不穷。为了规范这一领域，保障金融消费者的合法权益，中国人民银行、国家金融监督管理总局等监管部门正在积极筹备《金融产品网络营销管理办法》的发布。这一办法将全面涉及存款、贷款、资管产品、保险、支付等多种金融产品的网络营销活动，旨在通过系统性的规范，遏制金融产品网络营销中的种种乱象。

据悉，《金融产品网络营销管理办法》的制定具有三大必要性。首先，这是落实党中央关于反垄断和防止资本无序扩张决策部署的重要举措。随着互联网平台企业利用线上场景和触达客户的优势开展金融业务，一些违规问题逐渐显现，侵害了金融消费者的权益，排斥和限制了公平竞争。因此，亟需制定政策制度来规范金融产品网络营销行为。

其次，制定该办法是保护人民群众财产安全的必然要求。近年来，向金融消费者销售违法违规的金融产品，或诱导其购买与其财务状况、风险承担能力不相匹配的金融产品等问题较为突出，严重侵害了人民群众的财产安全。为了防范和处置相关风险，必须从金融产品营销这一源头环节加强对金融机构和互联网平台企业的监管。

再次，该办法的出台也是完善互联网金融监管制度的迫切需要。尽管金融管理部门近年来不断探索加强对金融产品网络营销的监管，但相关行为规范和管理措施仍散见于不同领域的监管制度中，缺乏相对系统、统一的管理制度。因此，制定《金融产品网络营销管理办法》将填补这一空白，进一步完善互联网金融监管体系。

《金融产品网络营销管理办法》的内容涵盖了多个方面，其中对金融产品营销资质做出了明确规范。金融机构自行开展或委托互联网平台企业开展金融产品网络营销，必须在金融管理部门许可的业务范围内进行。通过直播、自媒体账号、互联网群组等新型网络渠道营销金融产品时，营销人员应当为金融机构从业人员并具备相关金融从业资质。这一规定将有效遏制非法金融活动网络营销的蔓延，保护金融消费者的合法权益。

在营销宣传内容方面，该办法也提出了具体要求。网络营销宣传内容应当使用准确、通俗的语言全面披露金融产品的关键信息，不含有虚假、欺诈或引人误解的内容。同时，网络营销宣传内容应与金融产品合同条款保持一致，包含产品名称、产品提供者和销售者名称、产品备案或批复信息、产品期限、功能类型、利率收费、风险提示等关键信息。这些规定将有助于提高金融产品网络营销的透明度，减少误导消费者的行为。

此外，《金融产品网络营销管理办法》还加强了对营销合作行为的管理。金融机构与第三方互联网平台企业的合作将被严格规范，明确业务边界和管理责任划分。金融机构作为业务主体承担对营销合作行为的管理责任，并需与合作互联网平台企业签订书面协议，建立合作互联网平台企业准入和退出管理机制。这一规定将有助于规范金融机构与互联网平台企业的合作行为，防止互联网平台利用流量优势干预金融产品的销售业务环节。

在防范虚假和误导宣传方面，该办法也列出了明确的“禁止内容”。网络营销宣传不得含有虚假、欺诈或引人误解的内容，不得引用不真实、不准确或未经核实的数据和资料。同时，金融机构也不得利用学术机构、行业协会、专业人士的名义或形象作推荐、证明，不得利用演艺明星的名义或形象作推荐、证明。这些规定将有助于净化金融产品网络营销环境，提高金融消费者的辨识能力。

针对违背社会公序良俗的问题，《金融产品网络营销管理办法》也提出了明确要求。开展金融产品网络营销应当遵守相关法律法规制度和社会公序良俗，诚实守信，公平竞争。同时，保障金融消费者的知情权、自主选择权和个人信息安全，不得损害国家利益、社会公众利益和金融消费者合法权益。这一规定将有助于引导金融产品网络营销活动走向规范化、合法化。

在规范适当性管理缺失问题上，该办法也提出了具体要求。金融机构在进行金融产品网络营销时，应当遵守适当性管理要求，将金融产品推介给适当的金融消费者。根据金融消费者的兴趣爱好、消费习惯等开展精准营销的，应当同时提供不针对个人特征推送的选项或便捷的拒绝方式。这一规定将有助于保护金融消费者的合法权益，防止其因不适合的金融产品而受到损失。

值得注意的是，《金融产品网络营销管理办法》还对非银支付机构提出了明确要求。非银支付机构不得为贷款、资管产品等金融产品提供营销服务，不得在支付页面中将贷款、资管产品等金融产品作为支付选项。这一规定将有助于切断支付机构与金融产品之间的不当联系，防止支付机构利用流量优势干预金融产品的销售业务。

综上所述，《金融产品网络营销管理办法》的发布将全面规范金融产品网络营销活动，涉及贷款、理财、支付等多个领域。这一办法的制定具有重大意义，将有效遏制金融产品网络营销中的乱象，保护金融消费者的合法权益，推动互联网金融业务健康有序发展。我们期待这一办法的早日出台，为金融市场的稳定和发展贡献力量。

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